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经销商贷款“跑断腿、要抵押”成历史?网商银行冯亮拆解数字供应链金融三大关键词

2021-10-14 19:47 来源: 证券时报 作者: 段久惠
证券时报 段久惠 2021-10-14 19:47

在首批成立民营银行中,资产规模已逾3000亿元的网商银行以长期聚焦小微金融为业界所关注。10月14日,网商银行对外发布基于数字技术的供应链金融方案——“大雁系统”,记者注意到,活动现场,网商银行行长冯亮,在今年9月获监管批复履新后首次公开亮相,对外拆解数字供应链金融将迈入“1+N²”模式的三大关键词。

“ 原来供应链里核心企业是唯一的中心,现在我们通过技术的发展,现在不仅是核心企业——每一个小微企业都能够成为网络的中心”,冯亮介绍,“大雁系统”是网商银行基于核心企业和上下游小微企业的供应链关系,致力于从1+N到1+N²,开发一套数字化产品矩阵,以解决小微企业在供货回款、采购订货、铺货收款、加盟、发薪等生产经营全链路的信贷需求及综合资金管理需求。

供应链金融为场景而生、面向千差万别的行业品类,如何理解数字供应链金融“1+N²”?冯亮认为,首先是伴随着渠道下沉,通过数字化,打破之前“一条线性结构”,从点状发展到网状,金融服务能延伸至“毛细血管”。

在冯亮的现场分享中,数字供应链金融“1+N²”模式有三大关键词:全链路数字化;科技驱动;开放的模式。具体来看:

“全链路每个节点上都提供了相应的产品和服务,而且是数字化的信贷服务。”冯亮称,不仅是采购,还有供货、加盟、加盟商、经销商到零售门店的回款,甚至到员工发薪的“发薪贷”都能够全链路嵌入。

除了贷款服务以外,还有资金的结算,冯亮将其称之为,“赋能数字化供应链资金结算的云资金”,采购当中提供“订单+支付”的小程序;营销端,提供便利的集中收银系统、薪酬代发,对品牌商实现面向全国自动分账的系统、借记和贷记的采购支付系统等。

“数字化的资金结算解决方案和信贷解决方案双剑合璧,为数字供应链金融。”冯亮称,而对于商户体验端的感受是“拎包入驻”,不用做开发,直接打开一套小程序就能使用。

要做到这一点就需要科技驱动,攻关科技识别和验真,如何判断一张合同的真伪、发票的真伪等等;确保数据安全前提下,数据怎么在更大范围内的价值交换和共享。

对于开发,冯亮认为这是生态可持续繁荣的方向,开放的模式有面向品牌商的联合风控、联合运营等;也有面向供应链条服务商的开放,包括供应链管理系统,也包括分销系统、货运和物流系统等等。

“第三个开放是面向同业金融机构开放,目前开放的金融机构有政策性银行、国有大行以及遍布全国的城商行。”冯亮称,以输出技术方案 ,或者以联合出资等模式覆盖经销商户和品牌商户。

相比业界提出“1+N”的供应链金融模式,不难发现,数字供应链金融实现把每个N也当作一个中心,去探寻和服务N²量级的用户。

冯亮介绍到,1+N²模式下,风控模式对小微企业的主体信用更为看重,不仅仅关注它进了多少货,有多少应收应付款,也综合判断其历史交易记录、履约记录、生意淡旺季、企业主个人信用习惯等,预测未来其可能要进100万的货,甚至旺季要进200万的货,预测其还款能力和意愿,给予他相应的贷款额度。

这背后,是整合授信和风控的逻辑,从传统的应收应付管理、应收应付价差“钱变货”、“货变钱”算术的思维变成概念的行为。

“我们并不追求精确,而是追求多大概率上客户属于好客户、多大概率上客户属于哪条供应链、多大概率上他需要金融服务的支持、我们可以在多大概率上支持他,这是金融风控逻辑的蜕变。”冯亮称。

从当前的效果看,冯亮介绍数据显示,下游经销商及终端门店的经营性贷款可得率平均达到80%;当前已有海尔、华为、蒙牛、旺旺等首批接入品牌超500家。

声明:证券时报力求信息真实、准确,文章提及内容仅供参考,不构成实质性投资建议,据此操作风险自担。

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